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您是否应该第二次猜测您的529大学储蓄计划?

凯莉·伯奇(Kelly Burch)  |  2019年6月26日

我们询问了金融专家,529存款是否真的是保存子女的大学学历的最佳选择。

上大学不仅是一个影响青少年的决定,也影响了他们的父母。 Rhiannon Schade是一家公司的大学顾问,可帮助弥合差距并帮助家庭应对大学申请过程。她为两岁的女儿存钱,但她决定不为该女孩开设529大学储蓄计划,该女孩患有罕见的综合征,可能会影响她接受高等教育的能力或愿望。

“作为大学的辅导员,我认为对我们来说529(储蓄计划)是自动的,” Schade说。 “在得知女儿的病情之后,我被迫更广泛地考虑为孩子的未来留出钱的含义。她可能选择上大学或接受某种形式的专上教育,但我想理解并尊重她也可能选择不这样做。”

Schade是许多父母质疑529计划是否是为孩子的未来储蓄的最佳方法之一。虽然她的情况不寻常,因为医疗状况可能会影响女儿的未来,但一些父母对只能用于高等教育费用的计划持怀疑态度。有些父母仅仅因为他们的孩子一定会上大学的假设而担心花那么多钱。其他人则认为,不受限制地使用现金可以更好地服务于他们的孩子,还有一些人则认为,当他们的孩子上大学时,免费的学费计划将成为常态。

我们询问了金融专家,529确实是否是孩子储蓄的最佳选择。他们说的是:

什么是529大学储蓄计划?

A 529是税收优惠的储蓄计划 这使人们可以节省未来的高等教育费用。在大多数人看来,不利之处在于 529个图 必须用于某种高等教育。如果这笔钱被用于其他用途,则必须缴纳全部税款和罚款。

“如果由于孩子未上大学,未完成大学学习或未使用全部帐户余额而未将计划中的资产用于合格的教育费用,则应全额征税收益,并额外支付10%的IRS罚款,并可能要求贡献者可以通过为该计划做出贡献来偿还所收到的任何税收减免。” 里德金融 在康涅狄格州格拉斯顿伯里。

如果您的孩子不上大学怎么办?

专家指出,尽管必须将529个计划中的资金用于高等教育,但仍有一些方法可以使用这些资金而不会受到罚款-即使受益人没有上过大学或贸易学校。

“好消息是,帐户上的受益人可以更改,”位于佐治亚州亚特兰大的Moon Prep服务的所有者克里斯汀·穆恩(Kristen Moon)说。 录取过程。 “这笔钱可以转给同胞。另外,如果父母决定重返学校,他们也可以使用这笔钱。一个标准是,这笔钱必须用于合格的教育费用。”

如果父母开了一个帐户,而他们的孩子都没有上学,那么这笔资金甚至可能最终以孙子的名义存入。

经过认证的理财计划师泰德·詹金(Ted Jenkin)说,他将钱分配给孩子们的529欧元,同时考虑到了改变受益人的能力。

他说:“我用最多的资金资助了三个人中年龄最大的一个。” “这样一来,无论她什么都不用,我都可以将受益人换成年轻的受益人。”

还有哪些其他选择?

虽然 529个图 正如某些人所预测的那样,如果免费的学费计划在未来一两年内成为惯例,这对家庭内部的转移是无济于事的。因此,一些父母最愿意避免529个帐户。

相反,他们可能考虑罗斯IRA。由于大学在分析父母的资产时不会考虑退休帐户,因此具有额外的好处,即可能使您的孩子有资格获得额外的经济援助。

博林说:“罗斯IRA是529计划的一个很好的选择,因为对罗斯的捐献是税后的,并且随时可以免税地使用。” “这使父母可以涵盖多个基础。如果孩子上大学,他们可以提取罗斯的供款,以帮助支付大学费用,而这笔费用中的任何一项都不会计入家庭的估计费用。如果孩子不上大学,父母的资产将放在退休帐户中,并且可以不受529计划未使用资产的约束或可能受到的处罚。”

重要的是要注意,即使您使用罗斯IRA资金支付合格的教育费用也不会受到额外的罚款,但您仍需为分配中应缴纳的所得税缴纳所得税。

另一个选择是托管帐户,称为 UGMA帐户 (因为它是根据《未成年人统一礼物法》建立的)。这些账户允许未成年人拥有资产,但是北卡罗来纳大学彭布罗克分校的税务教授理查德·巴恩斯说,由于出现了更复杂和更具吸引力的投资选择,它们已经过时了。

他指出:“ UGMA帐户几乎失去了以前的吸引力”。

什么是底线?

开设529帐户还是以其他方式为您的孩子储蓄,最终取决于您,您的伴侣和您的财务顾问。但是,巴恩斯指出,无论最终是否将其用于高等教育,529计划都会带来很大的好处:延迟税收。

他说:“ CPA和律师经常谈论'递延税款是销毁税款',” “您现在拥有或现在节省的金钱比您将来将获得的金钱更有价值。在商业中,这个想法被称为“金钱的时间价值”。其背后的观点是,当您将金钱投入529计划并进行投资时,至少要对收益递延所得税,直到将其提取为止。根据税法,如果将529收益用于以下用途,则可以完全抵扣所得税 高等教育 或相关费用。如果您不将最终收益用于高等教育支出,则应从529的利润中按未来税率缴纳所得税。”

他说,这是经常被忽视的529个计划的一大优势。

“在进行计划时,消费者倾向于将重点放在与税收相关的举动的直接税收收益上–我们将资金投入到传统的401(k)中,因为我们今天不必为此付税–但这只是其中的一部分税收优惠,通常与收入税延期相比显得相形见.。 ”

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