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您需要哪种人寿保险?

凯伦·卡尔 |  2020年2月25日

哪种寿险最适合您:定期,永久或雇主赞助?

大多数人都尽量避免考虑人寿保险。但是要提出一个问题,即是否需要一点点艰巨的任务,将您的情绪搁置一会儿,然后回答这个简单的问题:有人会受苦吗? 财务上 如果您不在附近为他们提供食物?

如果答案是肯定的,那么您应该考虑购买某种类型的人寿保险,如果您去世的话,这将为您的家人或其他家属提供现金(称为“死亡抚恤金”)。这可以帮助您替换收入,支付丧葬费,偿还债务或为孩子们上大学。人寿保险福利也没有联邦所得税,这与您的亲人去世后可能继承的其他资产不同。

简而言之:人寿保险是一种明智的方式,可以确保您在发生意外时得到很好的照顾。请继续阅读以获取信息,以帮助您确定哪种保险最适合您。

定期人寿保险

定期人寿保险提供指定时间范围内的保险,通常以五年为增量。如果您需要一定时间的保障(例如,直到您的孩子从大学毕业或还清抵押贷款为止),该术语都是理想的选择。没有钟声或口哨声—如果您在任期内死亡,则指定的受益人将收取死亡抚恤金。如果没有,该政策将在任期结束后终止。

定期人寿保险通常是最便宜的人寿保险形式(除了雇主提供的团体保单之外,更多信息请参见下文)。费用根据健康,年龄,死亡保险金的位置和大小等因素而有所不同。

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雇主赞助的人寿保险

我们中许多人甚至没有意识到自己的雇主提供的一些基本定期人寿保险。 (请咨询您的人事部门,以了解您或您的配偶所能提供的服务。)不利之处:这种类型的保险通常无法携带,这意味着当您离职时,您将失去承保范围。

意外身故和伤残保险(也称为广告&D)是雇主赞助的人寿保险的另一种常见形式。尽管这不是一个糟糕的安全网,但如果您因疾病或其他非偶然原因而去世,它就不会支付死亡抚恤金,这与定期保险不同。如果这是您雇主提供的全部保险,请寻求其他保险。

费用取决于您的雇主。一些工作场所免费提供基本福利,而其他工作场所则每月或每年收费。虽然这些政策可能会受到限制,但它们通常是最具成本效益的选择(如果有),因为您将从团体费率中受益。

永久人寿保险

只要支付了保费,永久性人寿保险就可以提供人寿保险。但是,发生悲剧时,它不仅可以保护您的家人,还可以积累现金价值。保费的一部分将用于建立现金价值,然后可以从保单红利,利息或投资收益中延税。简而言之:您为保险单支付的部分钱也将赚钱。您可以借用(通常免税)或在需要时提取现金价值。但是请记住,任何未偿还的贷款或提款都会减少死亡抚恤金,可能使您所爱的人少付些钱。 (如果您不再想要该政策,则通常需要支付取消费用。)

如果您考虑将永久性人寿保险作为积累现金储备的一种方式,请权衡风险和成本以及增长潜力。与专业人士联系,他们会解释您是否可以购买该类型的保单。永久性保险的费用比定期保险要贵,因此现金价值的潜在回报将需要超过这笔额外费用。如果没有,您可能要考虑购买定期保单,并将差额投资于您的 401(k)或IRA.

最终,要确定永久性人寿保险是否适合您,请问问自己:70岁,80岁或80岁以上时,您是否需要人寿保险?如果您的孩子是自给自足的,并且您的配偶在储蓄,继承和社会保险之间都可以,那么您可能不需要永久性保险。

但是在某些情况下,即使没有紧迫的财务需求,永久性保险还是有意义的。是否值得考虑:

  • 您的税率很高。
  • 您已用完所有可用的退休帐户。
  • 您想在死亡时投保遗产税。

如果您确定永久性保险适合您,则有三种主要类型:整体,可变和普遍。

  1. 终身寿险 (有时也称为“直接生活”或“普通生活”)在一个人的一生中一直有效,只要他们支付所有必需的保费即可。使用终身寿险,可以确保您有一定的身故赔偿和现金价值回报率,这取决于您所支付的保费和所产生的利息。对于寻求终身保险而没有任何意外的人们来说,这是一个很好的解决方案。
  2. 可变人寿保险 提供的身故赔偿和现金价值随基础投资的表现而上升和下降。您选择如何投资保费,然后您(而非保险公司)承担风险。如果您愿意承担一定的风险以查看现金价值的增长,这是理想的选择。
  3. 万能寿险 是最灵活的永久性人寿保险选择。它具有可调整的保费,这意味着您可以选择支付更多或更少的费用,只要您维持保险费用即可。这样,如果您想增加其现金价值,就可以投入更多的钱。您还可以调整保费中有多少用于现金价值(而不是支付保费),然后选择其投资方式。最后,您还可以选择以累积的现金价值支付保费。因此,您无需提取每年的支票给保险公司,而是可以提取现金价值来支付保费并维持自己的保单。除非现金价值用完,否则该政策是自我维持的。

整体或可变人寿保险与万能寿险之间的主要区别在于保费不再固定。如果您想要永久性人寿保险,但又想要尽可能多的灵活性,那么万能寿险是一个不错的选择,因为您可以决定支付多少,如何投资以及是否使用帐户的现金价值支付保费。从口袋里掏出。

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