按揭

您-不是贷款人-必须确定您可以负担多少房子

凯莉·伯奇(Kelly Burch)  |  九月5,2018

仅仅因为贷方批准您的贷款并不意味着您应该花光所有。只有您才能确定自己负担得起的金额。

当莎拉(Sarah)和布兰登·珀金斯(Brandon Perkins)开始买房时,他们确切地知道自己每个月有能力支付多少钱。但是,当贷款人获得批准后,他们惊讶地发现,这比他们认为的最高消费额高出25,000美元。这对夫妇本来可以将批准视为全面升级,但意识到更高的标价意味着更高的每月付款额-这与他们的预算不太吻合。

自从2008年金融危机(很大程度上是由房地产泡沫推动)以来,已经制定了减少掠夺性贷款的法规,其中最引人注目的是通过2010年《多德-弗兰克法案》第十四章(称为抵押改革)以及《反掠夺性贷款法》。该法案确立了住宅贷款的国家承保标准,但仍批准了一些消费者使用抵押贷款,这对于他们的月供而言是不现实的。

Apprisen是一家由United Way赞助的金融服务非营利组织,其运营和开发总监Tasha Bishop估计,大约35%的抵押贷款对消费者而言是不现实的。更重要的是:Bishop说,许多人“真的相信贷方的数字,并认为如果获得批准,他们一定有能力负担得起。”但这并不总是合理的财务建议。仅仅因为您可以获得昂贵房屋的批准,并不意味着您应该购买它。

即使有规定,也要记住,银行仍在开展贷款业务。新泽西州的萨米特广场金融顾问公司(Summit Place Financial Advisors)总裁,注册金融计划师利兹·米勒(Liz Miller)说,放贷人“具有激励发放抵押贷款的积极性和积极性。”持怀疑态度,并注意自己的利益。为避免承担过多的费用,这是房屋贷款过程中要记住的事项-以及为什么不应达到批准的价格范围的上限。

贷款人没有全貌

Bishop说,房屋是完全独特的购买,因为您不仅需要考虑现在买得起的东西,还需要考虑买得起的东西。 “我们谁都无法预测未来,但是我们 能够 计划未来五到十年。”

虽然贷方使用消费者提供的信息,但他们不一定知道家庭财务状况的复杂性,以及将来可能如何变化。您需要考虑生育等变化,以及收入波动。

米勒说:“许多人和贷方都在计划一切似乎都进行得很顺利。”现实和怀疑是您的工作,为意外情况留有缓冲。

不要以为你的收入会增加

另一方面,在某些方面,银行 在他们批准您的贷款时着眼于未来-但他们正在寻找最好的情况。 “银行认为收入会随着时间而增长,”米勒说。 “他们已经在努力让您将来赚更多的钱,但这并不是生活总是如此。”

对于尚未产生大量收入但正在遵循指南的年轻人,尤其是将您全部收入的30%用于抵押,税收和保险的年轻人,尤其如此。米勒说,当收入的30%实际上不能支付所有房屋支出时,房屋所有权似乎无法实现。

在这种情况下,假设家庭的收入能力会随着时间的流逝而增加,并且结果是房屋将吞噬掉他们的收入,那么银行可能会贷出30%以上的基准贷款。但这是一个冒险的尝试,可能会使房主承受压力。

米勒说,虽然过去通常认为房地产会一直增值,但2008年的金融危机表明情况并非总是如此。

“我们曾经说过要买尽可能多的房子,然后发展成现在的房子,但现在我们说要买得起的房子,”米勒说。 “从一开始就切实购买。不要将您的房屋视为必然会增值的东西。把你的家当成你住的地方。”

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有时,贷方会操纵贷款条款,以使抵押贷款一开始的付款额较低,从而使借款人似乎更易于管理。

“非常低利率的短期抵押贷款,浮动利率,大笔还款:这些是借款人可能不完全理解的短语,”米勒说。米勒说,与其受到这些产品的吸引,还不如根据30年期固定利率抵押贷款来分析房屋的成本,这样就可以更保守,更准确地反映一段时间内的成本。

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当收入的很大一部分用于房屋付款时,您将不得不削减其他领域。但这不是没有钱挥霍的简单问题。 Bishop说:“在生活的其他方面做出牺牲会影响您的退休生活并产生深远的影响。”超出您的能力范围花费也会损害您的生活质量。她说:“在预算如此紧张的情况下,财务压力会给人们带来情感上的压力,这会给个人的情感观和关系造成压力,”她说。

尽管法律法规导致了对掠夺性贷款的打击,但最终还是要由消费者(您)来为他们确定负担得起的抵押贷款,而不是借贷方的话。

即使您没有正式的预算,也要充分了解您的每月预算。不要害怕向贷方询问您每月要为特定物业支付的特定金额,包括利率和税金。如果您仍然不确定可以借多少钱,请咨询财务规划师,他们可以查看您的整体财务状况。

您还可以通过收集有关计划购买的真实生活成本的尽可能多的信息,从珀金斯的剧本中翻页。除了从贷款人那里得到确切的数字外,莎拉和布兰登还询问了住在该地区的家庭成员的税费和水电费。

莎拉·珀金斯(Sarah Perkins)说:“坦率地谈论财务对于知道这是否是一个现实数字产生了巨大的影响。” “没有这些,信任抵押经纪人将变得更加困难。我们知道什么对我们来说是可管理的,我们不会让任何人欺负我们增加支出。”

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